¿Qué pasa con mi dinero si el banco quiebra?

La garantía cubre cuentas corrientes y de ahorro hasta el límite legal. Dos detalles cambian la cuenta: el límite es por persona, así que una cuenta conjunta entre dos está protegida por el doble; y es por banco, no por cuenta — tener tres cuentas en el mismo banco no triplica nada.

Ojo a un detalle: varias marcas comerciales pueden pertenecer a una sola licencia bancaria, y entonces comparten un único límite. Si tienes sumas importantes repartidas «en dos bancos», conviene comprobar que sean dos bancos de verdad.

Las acciones, bonos y participaciones de fondos que tienes en la cuenta de valores no forman parte del patrimonio del banco: son tuyos, el banco solo los custodia. Si quiebra, se traspasan a otro intermediario y tú sigues siendo el propietario de lo que tenías.

Por eso tiene poco sentido «repartir las inversiones entre varios bancos por seguridad»: el riesgo de la cuenta de valores no es que quiebre el banco, es que lo que hay dentro pierda valor — y eso no lo arregla cambiar de banco.

Primera: si la liquidez en un solo banco supera el límite garantizado, dividirla es un gesto gratuito que elimina un riesgo real. No hace falta reorganizar todo el patrimonio, solo la parte en efectivo.

Segunda: comprueba que lo que compras sea de verdad un instrumento en custodia y no un producto emitido por el propio banco. Un bono emitido por tu banco es un préstamo a ese banco: si quiebra, no está custodiado — se pierde con él. Es la distinción que en una crisis bancaria separa una molestia de un daño.