Que devient mon argent si la banque fait faillite ?

La garantie couvre comptes courants et livrets jusqu'au plafond légal. Deux détails changent le calcul : le plafond est par personne, donc un compte joint entre deux personnes est protégé pour le double ; et il est par banque, pas par compte — trois comptes dans la même banque ne triplent rien.

Attention à un piège : plusieurs marques commerciales peuvent relever d'une seule licence bancaire, et partagent alors un unique plafond. Si vous avez des sommes importantes réparties « sur deux banques », il vaut la peine de vérifier qu'il s'agit bien de deux banques.

Les actions, obligations et parts de fonds détenues sur un compte-titres n'entrent pas dans le patrimoine de la banque : elles sont à vous, la banque ne fait que les conserver. Si elle fait faillite, elles sont transférées à un autre intermédiaire et vous restez propriétaire de ce que vous déteniez.

C'est pourquoi « répartir ses placements sur plusieurs banques par sécurité » n'a guère de sens : le risque d'un compte-titres n'est pas la faillite de la banque, c'est que les titres à l'intérieur perdent de la valeur — et changer de banque n'y change rien.

Premièrement : si les liquidités dans une seule banque dépassent le plafond garanti, les répartir est un geste gratuit qui supprime un risque réel. Inutile de tout réorganiser, seulement la part en liquide.

Deuxièmement : vérifiez que ce que vous achetez est bien un instrument conservé et non un produit émis par la banque elle-même. Une obligation émise par votre banque est un prêt à cette banque : si elle fait faillite, elle n'est pas conservée — elle est perdue avec elle. C'est la distinction qui, dans une crise bancaire, sépare le désagrément du dommage.