O banco propõe-me um fundo: as perguntas a fazer antes de assinar
São seis perguntas, e todas giram à volta do mesmo: quanto custa e quem ganha. Um bom consultor responde a todas com números precisos; se alguma receber uma resposta vaga, essa é a informação mais útil de toda a reunião.
As três perguntas sobre custos
«Quanto custa por ano, em percentagem e em euros sobre o meu montante?» Peça o custo total anual por escrito, não apenas a comissão de gestão: lá dentro estão custos de transacção e outros encargos que muitas vezes não são nomeados.
«Há comissão de subscrição ou de resgate?» e «Quanto tempo tenho de manter para não pagar penalização?» Um produto que o castiga se sair antes de cinco anos está a comprar a sua imobilidade — e isso diz algo sobre o produto.
As duas perguntas sobre conflito de interesses
«O banco ganha alguma coisa se eu comprar isto em vez de outra coisa?» A resposta é quase sempre sim, e é legal: muitos fundos devolvem parte da comissão a quem os coloca. Não é escândalo, mas explica porque lhe estão a propor justamente esse.
«Existe uma alternativa mais barata que faça o mesmo?» Se a resposta for não, peça-a por escrito. Se for sim mas «menos adequada para si», pergunte porquê — e repare se a explicação fala de si ou fala do produto.
A pergunta que desmascara tudo
«O que acontece se daqui a dois anos precisar deste dinheiro?» Testa duas coisas ao mesmo tempo: quão líquido é o produto, e se quem lho propõe percebeu a sua situação ou está apenas a colocar o que tem de colocar.
E uma regra: não assine na mesma reunião em que lhe é proposto. Peça a documentação, leve-a para casa, veja o custo total anual. Nenhum produto sério expira em quarenta e oito horas, e quem disser o contrário está a dizer-lhe alguma coisa.
Em resumo
- Peça o custo total anual em euros, não só a comissão de gestão.
- Pergunte se há penalização de resgate e durante quantos anos.
- Pergunte se o banco ganha por o colocar: quase sempre sim, e é legal.
- Não assine na mesma reunião: nenhum produto sério expira em dois dias.
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