O que acontece ao meu dinheiro se o banco falir?

A garantia cobre contas à ordem e depósitos até ao limite legal. Dois pormenores mudam a conta: o limite é por pessoa, por isso uma conta conjunta entre duas pessoas está protegida pelo dobro; e é por banco, não por conta — ter três contas no mesmo banco não triplica nada.

Atenção a uma armadilha: várias marcas comerciais podem pertencer a uma única licença bancária e, nesse caso, partilham um só limite. Se tem somas importantes divididas «por dois bancos», vale a pena confirmar que são mesmo dois bancos.

As acções, obrigações e unidades de participação que tem em conta de títulos não entram no património do banco: são suas, o banco apenas as guarda. Se falir, são transferidas para outro intermediário e você continua dono do que possuía.

Por isso faz pouco sentido «espalhar os investimentos por vários bancos por segurança»: o risco da conta de títulos não é o banco falir, é o que está lá dentro perder valor — e isso não se resolve mudando de banco.

Primeiro: se o dinheiro num único banco ultrapassa o limite garantido, dividi-lo é um gesto gratuito que elimina um risco real. Não é preciso reorganizar todo o património, só a parte em numerário.

Segundo: confirme que o que compra é mesmo um instrumento em custódia e não um produto emitido pelo próprio banco. Uma obrigação emitida pelo seu banco é um empréstimo a esse banco: se falir, não está em custódia — perde-se com ele. É a distinção que numa crise bancária separa o incómodo do prejuízo.